ऋण स्नोबॉल (debt snowball) बनाम ऋण एवलांच (debt avalanche) मेथड: कौन सा आपके लिए काम करता है?
कर्ज़ चुकाना कभी-कभी एक खड़ी पहाड़ी पर चढ़ने जैसा महसूस हो सकता है। जब कई लोन (loans) या क्रेडिट कार्ड बैलेंस (credit card balances) इकट्ठे हो जाते हैं, तो यह भारी महसूस करना आसान है। यहीं पर दो रणनीतियाँ—डेब्ट स्नोबॉल (Debt Snowball) और डेब्ट एवेलांच (Debt Avalanche) विधियाँ—काम में आती हैं। दोनों आपके वित्त पर नियंत्रण पाने में मदद के लिए डिज़ाइन की गई हैं, लेकिन कौन सी आपके लिए बेहतर है? चलिए इन्हें समझते हैं!
मान लीजिए आपके पास तीन कर्ज़ हैं: ₹10,000 का क्रेडिट कार्ड बैलेंस (credit card balance) 18% ब्याज पर, ₹30,000 का पर्सनल लोन (personal loan) 14% पर, और ₹50,000 का दूसरा क्रेडिट कार्ड बैलेंस (credit card balance) 24% पर। इस स्थिति में, डेब्ट स्नोबॉल (Debt Snowball) दृष्टिकोण का मतलब है तीनों कर्ज़ों में से सबसे कम से शुरुआत करना, चाहे इन कर्ज़ों पर ब्याज दरें कुछ भी हों। क्यों? क्योंकि सबसे पहले खत्म किया गया बैलेंस आपके आत्मविश्वास और प्रेरणा में तत्काल जीत लाता है। आप पहले ₹10,000 के बैलेंस का भुगतान करेंगे, फिर पर्सनल लोन, और अंत में ₹50,000 के बड़े बैलेंस का।
स्नोबॉल (Snowball) दृष्टिकोण उन लोगों के लिए जादू है जिन्हें प्रगति महसूस करने की ज़रूरत होती है। हर कर्ज़ का निपटारा एक मिनी-विजय की तरह लगता है जो आपको अगले कर्ज़ के लिए ऊर्जा देता है। दूसरी ओर, इसका नुकसान यह हो सकता है कि इन छोटी जीतों का आनंद लेते हुए, अन्य उच्च ब्याज वाले कर्ज़ वहीं बैठे रहते हैं, जो लंबे समय में आपके लिए अधिक खर्चीले हो सकते हैं।
अब, आइए देखें कि डेब्ट एवेलांच (Debt Avalanche) विधि कैसे तालिका बदलती है। सबसे छोटे राशि वाले बैलेंस पर हमला करने के बजाय, आप उस पर हमला करते हैं जो सबसे बड़े ब्याज दर के साथ है। क्यों? क्योंकि उच्च ब्याज वाले कर्ज़ से छुटकारा पाना आपको लंबे समय में पैसे बचाता है। ऊपर दिए गए उदाहरण में, आप ₹50,000 के बैलेंस से 24% पर शुरुआत करेंगे, फिर ₹10,000 वाले से 18% पर, और अंत में पर्सनल लोन 14% पर।
यह दृष्टिकोण आपके लिए बिल्कुल सही है यदि आप कुल भुगतान किए गए ब्याज को कम करने और जल्दी कर्ज़ मुक्त होने के इच्छुक हैं।
लेकिन यहाँ एक बात है: एवेलांच (Avalanche) विधि का उपयोग करते समय यह धीमा महसूस होता है। एक अत्यधिक उच्च ब्याज, वास्तव में बड़े बैलेंस के साथ, इसमें थोड़ा अधिक समय लगेगा; और अगर आप छोटी-छोटी तेज़ जीतों से आगे बढ़ते हैं जो आपको प्रेरित करती हैं, तो यह कम संतोषजनक होती है।
अब, सवाल यह है कि आप कैसे जानेंगे कि किसे चुनना है? यह सब आपकी पर्सनैलिटी पर निर्भर करता है और क्या आपको प्रेरित रखेगा। अगर आप उस तरह के व्यक्ति हैं जिसे प्रतिबद्धता बनाए रखने के लिए प्रगति देखनी होती है, तो आपको शायद स्नोबॉल (Snowball) विधि के साथ जाना चाहिए। अगर आप पूरी तरह से दक्षता पर ध्यान देते हैं और पैसे बचाना चाहते हैं, तो एवेलांच (Avalanche) विधि समझदारी है। कोई भी रणनीति हो, कुछ सामान्य टिप्स हैं जो कर्ज़ चुकाना बहुत आसान बनाते हैं। पहले, एक बजट बनाएं। समझें कि आपका पैसा हर महीने कहां जाता है, और आपको पता चलेगा कि कहां कटौती की जा सकती है और कर्ज़ चुकाने के लिए फंड्स को पुनः निर्देशित किया जा सकता है। कर्ज़ का समेकन एक वास्तविक गेम-चेंजर हो सकता है। ज्यादातर भारतीय बैंक बैलेंस ट्रांसफर (balance transfer) विकल्प या समेकन लोन (consolidation loans) प्रदान करते हैं जो आपकी कुल ब्याज दर को कम करते हैं, जिससे आपके भुगतान के रास्ते को आसान बनाते हैं। अपने भुगतान को स्वचालित करें। इसलिए, कम से कम न्यूनतम देय, बिना पेनल्टी के, और जब संभव हो, टार्गेट किए गए कर्ज़ की ओर अतिरिक्त भुगतान को कवर करने के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें। इससे भुगतान चूकने की संभावना कम होती है और आपको ट्रैक पर रखता है। और एक इमरजेंसी फंड (emergency fund) बनाना याद रखें। जीवन में अप्रत्याशित खर्चों के समय तीन से छह महीने की जीवन यापन की लागत बचाकर रखने से आप कर्ज़ में फिर से फंसने से बच सकते हैं।
निष्कर्ष (Conclusion)
कोई सही या गलत विधि नहीं है। डेब्ट स्नोबॉल (Debt Snowball) त्वरित जीत के माध्यम से प्रेरणा के लिए महान है, जबकि डेब्ट एवेलांच (Debt Avalanche) उच्च-ब्याज कर्ज़ को निपटाने और पैसे बचाने के लिए आदर्श है। कुंजी उस विधि को चुनना है जो आपको सूट करे और लगातार रहें। हर भुगतान के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता के एक कदम और करीब पहुंच रहे हैं। पहला कदम उठाएं और प्रतिबद्ध रहें — लक्ष्य पहुंच के भीतर है।
अगले अध्याय में, हम चर्चा करेंगे कि क्रेडिट कार्ड्स (credit cards) का समझदारी से उपयोग कैसे करें बिना कर्ज़ में फंसे। क्रेडिट कार्ड के कर्ज़ से बचने और आपके कार्ड के लाभों को अधिकतम करने पर व्यावहारिक टिप्स के लिए जुड़े रहें।
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Disclaimer: This article is for informational purposes only and does not constitute financial advice. It is not produced by the desk of the Kotak Securities Research Team, nor is it a report published by the Kotak Securities Research Team. The information presented is compiled from several secondary sources available on the internet and may change over time. Investors should conduct their own research and consult with financial professionals before making any investment decisions. Read the full disclaimer here.
Investments in securities market are subject to market risks, read all the related documents carefully before investing. Brokerage will not exceed SEBI prescribed limit. The securities are quoted as an example and not as a recommendation. SEBI Registration No-INZ000200137 Member Id NSE-08081; BSE-673; MSE-1024, MCX-56285, NCDEX-1262.
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