50/30/20 रूल (rule): बजट को सफलतापूर्वक संरचित करने के लिए गाइडेंस (guidance)

लगभग सभी शहरों को एक ही समस्या का सामना करना पड़ता है: युवा वर्किंग प्रोफेशनल्स को अच्छी इनकम मिलती है, फिर भी उन्हें पैसे ट्रेस करना और लॉन्ग-टर्म जरूरतों के लिए सेविंग करना एक असली टास्क लगता है। रोजमर्रा के खर्चे और लाइफस्टाइल चॉइसेज के बीच, और बढ़ती लागत के चलते, कई बार यह समझना मुश्किल होता है कि असल में क्या जरूरी है। तो आप अपने खर्चों में कैसे कुछ ऑर्डर ला सकते हैं और सेविंग शुरू कर सकते हैं बिना क्वालिटी ऑफ लाइफ से समझौता किए? यही वो जगह है जहां 50/30/20 रूल काम आता है।

यह सिंपल लेकिन इफेक्टिव फ्रेमवर्क आपके इनकम को तीन कैटेगरी में बांटता है: जरूरतें, इच्छाएँ, और सेविंग्स। यह खर्च और सेविंग के बीच बैलेंस बनाने में मदद करता है। ये आपको आपके फाइनेंशियल गोल्स की ओर एक बेहद ट्रांसपेरेंट पथ देता है। कॉन्सेप्ट ज़्यादा मुश्किल नहीं है: 50% जरूरतों के लिए, 30% इच्छाओं के लिए, और 20% सेविंग्स और कर्ज़ चुकाने के लिए। आइए इसे समझते हैं कि यह कैसे दिखता है।

सबसे पहले, "जरूरतें" आती हैं। इन्हें आप नॉन-नेगोशियेबल्स के रूप में सोचें, वे खर्चे जो एक बेसिक स्टैंडर्ड ऑफ लिविंग बनाए रखने के लिए जरूरी हैं। इसमें रेंट या कंज्यूमर क्रेडिट ईएमआई, ग्रोसरीज़, यूटिलिटीज जैसे बिजली और पानी, हेल्थकेयर कॉस्ट्स, और ट्रांसपोर्टेशन शामिल हैं। उदाहरण के लिए, अगर कोई ₹50,000 टैक्स के बाद हर महीने कमाता है, तो लगभग ₹25,000 उन जरूरी चीजों पर जाना चाहिए। हालांकि, मुंबई या बेंगलुरु जैसे शहरों में, जहां आवास आपके इनकम का बड़ा हिस्सा ले सकता है, आपको बजट के अन्य क्षेत्रों को एडजस्ट करना पड़ सकता है ताकि बैलेंस बना रहे।

फिर, "इच्छाएँ" आती हैं। ये वे एक्स्ट्रा चीजें हैं जो जीवन को मजेदार बनाती हैं लेकिन सर्वाइवल के लिए जरूरी नहीं हैं। जैसे बाहर खाना, शॉपिंग, स्ट्रीमिंग सब्सक्रिप्शन्स, एंटरटेनमेंट, या ट्रैवल। अगर हम 50/30/20 रूल के हिसाब से चलें, तो ₹50,000 की मंथली इनकम में से ₹15,000 इन डिस्क्रेशनरी खर्चों पर खर्च किया जाता है। यह आपकी जिंदगी में उस बैलेंस को खोजने के बारे में है, लेकिन आपकी इच्छाओं को आपके फाइनेंशियल प्रायोरिटीज पर हावी न होने दें। यहां की कुंजी है माइंडफुल स्पेंडिंग: ओवरस्पेंडिंग से बचें या क्रेडिट कार्ड का सहारा न लें लग्जरी के लिए; अपने साधनों के भीतर मापें जबकि उन चीजों का आनंद लें जो आपको पसंद हैं। अंत में, सेविंग्स और कर्ज़ चुकाने में आपकी इनकम का 20% हिस्सा जाता है। सेविंग्स मूल रूप से आपके फाइनेंशियल फ्यूचर को सुरक्षित करने का मतलब है, बुरे दिनों के लिए पैसे बचा कर रखना। सेविंग्स उन एमरजेंसी फंड की ओर की जाती हैं, जो मेडिकल एमरजेंसी या नौकरी खोने जैसी परिस्थितियों के लिए रखी जाती हैं।

यह भी काफी सीधा है कि म्यूचुअल फंड्स (mutual funds), सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIPs), या पब्लिक प्रोविडेंट फंड्स (PPFs) जैसे फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट्स में लॉन्ग-टर्म ग्रोथ के लिए इन्वेस्ट किया जाए।

इसके अलावा, कर्ज़ की रीपेमेंट चाहे वह मास्टरकार्ड बिल हो, स्टूडेंट लोन हो, या पर्सनल लोन, उसे चुकाना होता है। मान लीजिए हर महीने कोई ₹50,000 कमाता है, उदाहरण के लिए, उसे इन सेविंग्स और कर्ज़ चुकाने के गोल्स के लिए ₹10,000 का योगदान देना चाहिए। जैसे-जैसे समय बढ़ता है, इनकम के बढ़ने के साथ-साथ वर्तमान कैटेगरी में योगदान भी बढ़ेगा। इस प्रकार, लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल सिक्योरिटी सुनिश्चित होती है। 50/30/20 रूल पर जीना थोड़ा डरावना लगता है, लेकिन कुछ छोटे आदतें जीवन को आसान बना देती हैं। सबसे पहले और सबसे जरूरी, अपने खर्चों को ट्रैक करें। बजटिंग ऐप्स एक बहुत अच्छा तरीका है यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पैसा वास्तव में कहां जा रहा है, जिससे आपको स्ट्रक्चर को ट्रैक करने में मदद मिलती है। दूसरा, यह समझदारी होगी कि सेविंग्स को ऑटोमेट कर दें, शायद हर महीने की सैलरी अकाउंट से सेविंग्स या इन्वेस्टमेंट अकाउंट में ट्रांसफर कर दें।

इस तरह, आप सेविंग्स को प्राथमिकता देते हैं और कहीं और उस कैश को खर्च करने की इच्छा नहीं होती। याद रखें, 50/30/20 रूल उन सेट-इन-सीमेंट फॉर्मुलों में से एक नहीं है। जैसे-जैसे जीवन की परिस्थितियाँ बदलती हैं, वैसे-वैसे बजट भी बदलना चाहिए। अगर आप करियर की शुरुआत कर रहे हैं, तो 20% सेविंग करना असंभव हो सकता है। यह बिल्कुल ठीक है। थोड़ी बहुत एडजस्टमेंट करें लेकिन जरूरी खर्चों को प्राथमिकता दें और, ज़ाहिर है, कुछ सेविंग्स के तरीके खोजें, चाहे वे कितने भी छोटे क्यों न हों।

निष्कर्ष

यह रूल आपकी फाइनेंसेज़ को हैंडल करने का एक आसान, फ्लेक्सिबल तरीका है, जबकि आप अपनी जिंदगी का आनंद लेते हैं और लॉन्ग-टर्म प्लानिंग करते हैं। चाहे कोई अपनी फाइनेंशियल जर्नी की शुरुआत कर रहा हो या अपने वर्तमान खर्च की आदतों में कुछ स्ट्रक्चर लाने की कोशिश कर रहा हो, 50/30/20 रूल एक बेहतरीन शुरुआती बिंदु हो सकता है। यह आपको अपने साधनों के भीतर जीना सिखाता है, जबकि आपके गोल्स को परिप्रेक्ष्य में रखता है ताकि आप इसका आनंद लेने के साथ-साथ भविष्य की तैयारी कर सकें। यह कहा गया, अगर आप अपनी फाइनेंसेज़ को मैनेज करने में और भी अधिक प्रिसिशन चाहते हैं, तो एक और तरीका है जो आपको दिलचस्प लग सकता है। अगला चैप्टर हमें ज़ीरो-बेस्ड बजटिंग (zero-based budgeting) से परिचित कराता है, जहाँ आपके द्वारा अर्जित हर रुपया किसी न किसी उद्देश्य के लिए होता है। पढ़ना जारी रखें!