क्रेडिट कार्ड डेट (credit card debt) मैनेज करना: मिनिमम पेमेंट ट्रैप (minimum payment trap) से बचना
मिलिए रोहन से, जिसने अपनी क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट देखी जिसमें ₹30,000 का बकाया बैलेंस दिखा। मिनिमम अमाउंट ड्यू ₹1,500 था, और उसने सोचा, "ये तो बस ₹1,500 है, मैं इसे चुका दूंगा और बाकी बाद में देख लूंगा।" उसे पता नहीं था कि सिर्फ मिनिमम चुकाने का फैसला उसे बढ़ते हुए कर्ज के चक्र में फंसा देगा। रोहन की तरह, कई लोग मिनिमम पेमेंट ट्रैप में फंस जाते हैं। हां, ये एक छोटा, लगभग मैनेजेबल अमाउंट होता है, लेकिन लंबे समय में ब्याज बढ़ता है और चुकाने वाली राशि बहुत ज्यादा मुश्किल हो जाती है।
"मिनिमम पेमेंट ट्रैप (minimum payment trap)" तब होता है जब क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट पर दिखाया गया सबसे छोटा अमाउंट, जो आमतौर पर कुल बकाया राशि का लगभग 5% होता है, चुकाया जाता है, जिससे अकाउंट एक्टिव रहता है और लेट फीस से बचाव होता है। हालांकि बचे हुए बैलेंस के मामले में ब्याज चार्ज लगने लगते हैं। भारत में ज्यादातर मामलों में वार्षिक क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें 24%-42% होती हैं, इसलिए सिर्फ मिनिमम अमाउंट चुकाने से कर्ज काफी बढ़ सकता है।
मिनिमम पेमेंट्स से जुड़े सबसे बड़े रिस्क में से एक है ब्याज का उच्च स्तर पर बढ़ना। क्रेडिट कार्ड ब्याज कंपाउंड होता है, जिसका मतलब है कि हर महीने ब्याज पिछले बैलेंस पर लगाया जाता है, जिससे आपका कर्ज चुकाना मुश्किल हो जाता है। उदाहरण के लिए, अगर आपके कार्ड पर ₹50,000 हैं और आप केवल 36% ब्याज पर मिनिमम पेमेंट करते हैं, तो उस बैलेंस को साफ करने में कई साल लग सकते हैं, और आप उस राशि का कई गुना अधिक चुका देंगे जो आपने उधार ली थी।
यह विस्तारित भुगतान अवधि न केवल महंगी है बल्कि बहुत तनावपूर्ण भी है। जितना अधिक आप बैलेंस रखते हैं, उतना ही अधिक तनाव आप सहेंगे, और अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करना उतना ही मुश्किल होगा, जैसे कि अपनी इमरजेंसी सेविंग्स या रिटायरमेंट नेस्ट एग बनाना। इसके अलावा, जितना बड़ा आपका बैलेंस, आपके कार्ड पर उतनी ही कम क्रेडिट उपलब्ध रहती है; इसलिए, यह आपके महत्वपूर्ण खरीदारी करने या अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने की क्षमता को कम कर सकता है।
तो, आप इस ट्रैप में फंसने से कैसे बच सकते हैं और अपने क्रेडिट कार्ड कर्ज को प्रभावी ढंग से कैसे मैनेज कर सकते हैं? सबसे सरल रणनीति यह है कि हर महीने पूरा बैलेंस चुकाएं। हालांकि यह कई लोगों के लिए अवास्तविक हो सकता है, मिनिमम ड्यू से अधिक का भुगतान करने की आदत बनाना, आपसे ले जाने वाले ब्याज को काफी कम कर सकता है और आपको कर्ज से जल्दी मुक्त कर सकता है। मिनिमम पेमेंट अमाउंट से थोड़ी अधिक राशि भी लंबे समय में बड़ी बचत कर सकती है।
अगर आप पूरा बैलेंस नहीं चुका सकते, तो मिनिमम पेमेंट से अधिक चुकाने की कोशिश करें। कैलकुलेट करें कि आपसे कितना ब्याज लिया जा रहा है और बैलेंस को जल्दी कम करने के लिए जितना संभव हो उतना ज्यादा चुकाने की कोशिश करें। इससे आपको समय के साथ ब्याज में पैसे की बचत होगी।
जब तक आप अपने बैलेंस को कम करने की प्रक्रिया में हैं, तब तक अपने क्रेडिट कार्ड पर अतिरिक्त चार्ज लगाने से बचें। जितना अधिक आप अपने कार्ड पर चार्ज करेंगे, उतना ही अधिक समय लगेगा वर्तमान बैलेंस को कम करने में, और उतना ही अधिक ब्याज आपको चुकाना पड़ेगा।
एक और सलाह हो सकती है कि अगर संभव हो तो अपने बैलेंस को एक कम ब्याज वाले कार्ड पर ट्रांसफर करें, या यहां तक कि क्रेडिट कार्ड कर्ज को कंसॉलिडेट करने के लिए एक पर्सनल लोन लें। इससे कुल ब्याज में कमी आएगी और भुगतान प्रक्रिया को सरल बनाएगी।
निष्कर्ष (Conclusion)
सुनिश्चित करें कि आप अपने खर्च की ट्रैकिंग कर रहे हैं और एक बजट बना रहे हैं जिसमें आप क्रेडिट कार्ड से कितना भुगतान करेंगे इसका अनुमान शामिल है। जानना कि कितना बकाया है और बैलेंस को चुकाने में कितने महीने लगेंगे, आपको जल्द ही कर्ज-मुक्त होने के रास्ते पर बनाए रखेगा।
मिनिमम पेमेंट ट्रैप के बारे में जानकार होकर और फिर क्रेडिट कार्ड कर्ज के संबंध में रणनीति में बदलाव करके, आप अपने वित्त पर नियंत्रण पाएंगे और आलसी क्रेडिट कार्ड कर्ज के तनाव से बचेंगे।
अगले चैप्टर में, हम व्यक्तिगत लोन और क्रेडिट कार्ड के बीच के अंतर को एक्सप्लोर करेंगे, जिससे आप वित्तीय आपात स्थिति के दौरान सूचित निर्णय ले सकें।
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Disclaimer: This article is for informational purposes only and does not constitute financial advice. It is not produced by the desk of the Kotak Securities Research Team, nor is it a report published by the Kotak Securities Research Team. The information presented is compiled from several secondary sources available on the internet and may change over time. Investors should conduct their own research and consult with financial professionals before making any investment decisions. Read the full disclaimer here.
Investments in securities market are subject to market risks, read all the related documents carefully before investing. Brokerage will not exceed SEBI prescribed limit. The securities are quoted as an example and not as a recommendation. SEBI Registration No-INZ000200137 Member Id NSE-08081; BSE-673; MSE-1024, MCX-56285, NCDEX-1262.
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